淺談貸后管理的“三看”、“四防”、“五守”!

時間:2018-01-15   來源:公眾號“信貸風險管理”  作者:梁琰

前言

授信后管理工作是授信前調查、授信時審查的繼續和深化,是監控保障信貸資金合規使用和授信到期后能安全收回的重要管理模式。通過銀行有關部門、崗位各盡其責共同完成各項授信后管理工作。授信后檢查基本指導思想是本著以“問題導向”的檢查思路,通過對授信業務用途檢查、日常收息收貸管理、借款人經營情況、財務指標、風險緩釋措施等相關內容的變化情況進行檢查分析,從而對授信風險進行判斷,并形成續做策略及管理評價。

 

授信后日常檢查內容主要包括借款人及保證人的公司治理、公司運營、財務及非財務信息、履約能力、銀企關系、授信產品等。授信后檢查實行分類管理。分類管理是提高授信后管理精細化水平從而提高管理質量和效率的重要手段。按照客戶及其授信的風險狀況及重要性設定不同的檢查頻率,檢查內容也將有所側重。按授信風險程度的不同,檢查工作分為一般風險業務檢查和低風險業務檢查。按檢查內容分為授信用途檢查、全面檢查。

接下來,本文將從授信后管理的三個簡單手段展開討論:

 

一、“三看”

看指標

汽車經銷商庫存量/單月銷量比。該指標2以下基本正常,2以上則需關注。

鋼貿企業授信周轉次數。年周轉10次以上較好,8次一般,6次以下較差。

建筑企業應收賬款與主營收入比。該比例20%左右比較正常,超過較多的應進一步了解分析。

全部銀行授信敞口與年主營業務收入比。該比例一般不超過30%,超過50%的嚴格控制。對新上項目企業酌情考慮;

對外投資占凈資產比例。對外投資(包括隱含在其他應收款中的投資),一般不超過凈資產的50%;

看資產

對民營企業,要求提供實際控制人夫妻個人名下主要資產信息,是否抵押,房屋證號等相關信息。一方面與負債對比,了解借款人實力;另一方面萬一發生風險,可迅速采取保全措施。

看流水結算

企業發生風險前通常的一個共同點是現金流趨于枯竭,因此應十分重視結算往來。民營企業授信要求在銀行有相匹配的結算往來,對主要結算、代發工資等在銀行辦理的民營企業優先支持。對存量授信審查審批時必須查看以往授信期間結算往來,至少提供客戶三個月的對帳單。增量授信在批復要求中明確結算往來要求,貸后跟蹤。對沒有結算往來或結算往來明顯不匹配的企業,即使有保證金或存單質押形成的存款,也要嚴格控制,原則上不予授信,已授信的限期整改或退出。

 

二、“四防”

防 “人”的風險

關注企業老板是否有賭博、吸毒等不良嗜好,信用記錄是否良好。對涉足期貨投機的民營企業不予介入。

防“四多”企業風險

“四多”是指企業“貸款多、同一貸款額度下貸款銀行家數多、非主營對外投資多、對外擔保多”。

防道德風險

防止銀行相關人員為謀取私利隱瞞真實情況,提供虛假資料,甚至與企業合謀騙取銀行貸款等。

 

防操作風險

民營企業很多風險控制和操作密切相關,如操作不當,極易形成風險和損失。如汽車合格證管控、貨押、抵質押登記手續的辦理等等。

 

三、“五守”?

加強回訪

授信后管理成果及授信客戶現場回訪成果如能充分利用,既可以有效促進以上工作的開展,又可以有效提高授信審查審批質量。為此,銀行在授信審查報告中專門增加簡要表式,要求客戶經理填列授信后管理情況,包括在銀行累計結算次數、金額、結算存款日均余額,風險經理通過會計系統或打印對賬單加以核實。授信審查審批人員在回訪客戶時,把了解結算往來作為回訪的一項重要內容,并和審查審批結果相結合。

學會運用系統工具

利用銀行內部綜合收益系統關注企業結算往來情況,利用外部企查查、裁判文書網等等加強對客戶隱患信息進行及時了解。

早預警,早處理

納入重點監測客戶名單,增加檢查頻次;

提前進行信貸重檢;

變更授信條件;

提前重新評估貸款風險分類,降低五級分類;

暫停新增授信;

調整客戶的信用評級;

提前制定資產保全方案,采取訴訟保全或財產保全措施;

加強擔保,如更換保證人,提供更多的抵、質押品等;

處置抵質押品;

根據合同向保證人追索,要求其代償借款人應付的本息;

采取額度管控措施,如暫停提款等(在有相應合同條款支持的情況下)

建立退出機制

對銷售訂單匱乏、產品質量較差、生產設備落后、生產環境低劣、法人代表及其經營管理團隊能力低下甚至長期不在崗的劣質小企業,要堅決將其列為潛在風險客戶名單并堅決轉化和壓降其貸款。對已出現不良貸款的客戶,要采取有力措施堅決而快速地收回貸款,避免不良貸款處置的長期化。

形成有效工作底稿

要努力提升信貸檢查方式,不斷督促和引導支行檢查人員逐步養成視頻拍攝檢查現場并將視頻資料進行保存,形成有效工作底稿。

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