供應鏈金融未來:構建以“數據質押”為核心的生態

時間:2018-03-19   來源:供應鏈金融創新研究  作者:運澤

供應鏈金融作為一個金融創新業務在我國得到了迅猛發展,成為商業銀行拓展業務空間、增強競爭力的一個重要領域,其服務理念從最初的線下的“1+N”發展到現在線上化的“三流合一”(信息流、物流、資金流)。當前,供應鏈金融的環境出現了新的變化。一是供應鏈的全鏈條信息化正在進行,二是金融服務越來越重視交易數據和行為數據的收集和挖掘,三是平臺建設越發重要。在這樣的背景下,商業銀行依托供應鏈,構建“1即N、N即1”的金融服務生態圈,以“數據質押”為核心開展綜合服務將是大勢所趨。

 

一 商業銀行供應鏈金融環境出現了新的變化

(一)客戶行為轉變:供應鏈全鏈條信息化

隨著物聯網、大數據、移動互聯網等信息技術的發展,使得供應鏈全鏈條信息化具備了技術上的可行性;競爭態勢的發展使得核心企業有了供應鏈全鏈條信息化的現實需求。為了優化供應鏈關系和流程、整合相關業務、提高企業競爭力,核心企業利用信息系統將供應商、分銷商和終端消費者銜接在一起,從而在全鏈條上形成一個多方無縫對接、界面可視統一、信息實時共享的電子作業平臺。

在內部,全面推行ERP信息化管理。在制造業領域,比亞迪汽車2001年還只有一套簡單的MRP(物料需求計劃)系統,所有審批單據都是紙質的,而現在其已經整合供應鏈管理,實現了OA(工作流)與ERP的整合,達到信息共享、流程細化、透明的效果。在農業領域也是如此,新希望乳業正上線企業ERP系統,通威集團將升級ERP系統,擬通過在線訂單、配送、資金清算等系統信息化,實現對物流、信息和資金流的全程掌控,提升對銷售、準入、評級和精細化管理水平。

在外部,搭建與上下游無縫連接的網絡服務平臺。以農業領域為例,今年4月末,新希望與京東達成戰略合作意向,將在“以互聯網思維對傳統農牧產業進行升級改造”等領域形成廣泛的優勢互補,為農牧產業鏈上各方主體提供以電商為中心,物流及金融為兩翼,信息和技術為支撐的綜合農牧產業服務平臺。新希望下游經銷商已逐漸告別手工和電話訂單模式,開始通過電商平臺實現網絡下單訂貨。通威集團也于去年9月正式上線“全農惠”生鮮網上商城。

 

(二)新型質押行為:“數據質押”

在供應鏈全鏈條信息化的過程中,出現了依靠交易數據進行金融服務的新型融資方式。以農業為例,在四川有商業銀行與農業產業化龍頭業合作,以供應鏈中數年積累的真實交易數據為評級和授信的主要依據,服務其廣大下游農戶,希望借此彌補涉農貸款風險短板,對解決三農金融服務風險大、成本高的問題進行了有益探索。

總體來看,融資的各個環節皆以真實的交易數據為基礎和核心。第一,核心企業根據下游農戶積累了數年的真實交易數據(客戶的合作年限、歷年銷售額、銷售潛力和客戶評級等)推薦優勢的農戶。第二,商業銀行同樣根據上述數據,通過網絡融資平臺系統篩選,進行評級和授信。

這種做法可歸納為以“數據質押”為核心的融資方式。在傳統的供應鏈金融方式下,有三大類融資形式:應收賬款、存貨和預付款融資,其分別以應收票據、存貨、本票為質押品。而在掌握了足夠長度的、可持續、完整的真實交易數據和行為數據條件下,則可采用經過挖掘的真實交易數據和行為數據替代以上三種傳統的質押形式,我們稱之為“數據質押”:即運用大數據分析,以交易過程中所形成的能夠交叉驗證的真實交易數據和行為數據進行評級和授信。

其實,當前所有以數據為基礎的互聯網融資活動,都有數據質押的特征,其都是以真實的交易數據或行為數據為基礎對客戶開展金融服務。例如,阿里小貸利用阿里巴巴、淘寶和支付寶等電商平臺的無縫連接,將客戶積累的交易數據、行為數據和信用數據引入網絡數據模型,通過交叉檢驗技術和第三方驗證判斷客戶信息的真實性,將客戶的行為數據映射為客戶的信用評價。美國著名P2P網貸平臺lending club與社交網站facebook進行對接,獲取客戶的行為數據,作為信用評級的重要依據。

“數據質押”使銀行的服務回歸到了交易本質,其能從多個方面獲益:一是擺脫了“開當鋪”的傳統模式,并實現了風險可控。二是無需核心企業對其上下游中小企業進行信用捆綁,大大降低了因核心企業而產生的系統性風險。三是能夠根據交易數據和行為數據,對服務對象設計有針對性的綜合金融服務。四是服務的對象可大可小,使得普惠金融能夠扎實落地。

 

二、以“數據質押”為核心的金融服務生態圈及其對銀行的作用

(一)以“數據質押”為核心的金融服務生態圈

銀行可利用平臺,將鏈鏈融合,整合數據生態鏈形成數據生態圈。縱向看,供應鏈上下游的信息流、資金流和物流的三流整合正在推進。橫向看,各企業之間的信息流、資金流和物流的三流整合也在進行。假以時日,這將形成全鏈條的數據生態鏈。稱其為數據生態鏈,是因為其數據的產生是交易雙方自動自發的,具有動態調整、實時更新和可持續積累等特點。銀行可通過一個平臺將所有的數據生態鏈進行整合,擴展為數據生態圈。在生態圈內,借助于信息技術,無論規模大小,每個企業都可以形成以自身為中心的供應鏈,都有上下游,即“1即N、N即1”。每個企業都是核心和節點,在其周圍形成一個可以交叉驗證、持續積累的360度全覆蓋的真實交易數據和行為數據集合。

在數據生態圈的基礎上,商業銀行可構建“1即N、N即1”的金融服務生態圈,以“數據質押”為核心開展綜合服務。基于商業生態圈所形成的數據生態圈中,每個客戶都是核心,其交易數據和行為數據的可持續、可循環、全覆蓋和交叉驗證的可行性保證了交易背景的真實性和交易行為的穩定性。銀行可以依托于此,構建金融服務生態圈。金融服務生態圈面對客戶的一端,將是一個完整覆蓋企業客戶和個人客戶的、集合了B2B、B2C、C2C和O2O等功能的綜合電商服務平臺。金融服務生態圈面對銀行的一端,將是集合了海量、可持續積累的真實交易數據和行為數據的數據挖掘平臺,銀行利用此平臺為客戶提供綜合金融服務和非金融服務。

(二)金融服務生態圈對銀行的作用

基于“1即N、N即1”的金融服務生態圈,商業銀行能夠獲取客戶足夠時間長度、真實、可持續、可交叉驗證的交易數據和行為數據,從而使用線上“數據質押”為核心與線下實際抵、質押為補充相結合的方式,開展以客戶為中心的各種金融和非金融服務。

一是開展綜合金融服務。在數據完備的金融服務生態圈內,通過數據質押:第一,可有效解決小微、涉農等金融活動成本高、風險大的問題,將成本和風險降低至正常水平之下,是一條高效、批量拓展三農、小微客戶的新途徑。第二,使銀行能夠從多方面、多角度了解客戶的資金動向和金融需求,實現基于真實交易和數據質押的結算、融資、理財、保險、融資租賃等一站式綜合金融服務,促進產品交叉銷售。 第三,能夠在平臺上搭載P2P、眾籌等新型的互聯網金融服務。在平臺積累了足夠多的客戶和數據之后,完全可以開展P2P、眾籌之類的新型互聯網金融產品和服務,探索低經濟資本占用的新興利潤增長點。

二是開展非金融綜合服務。金融服務生態圈不僅能夠獲取客戶的金融需求數據,而且能夠獲取非金融的物流、品牌偏好等各方面數據,我們可以基于這些數據開展自身的以及與第三方合作的非金融綜合服務。比如,平安銀行橙e平臺與路歌物流電商平臺(被業界稱為貨運版的“滴滴打車”)合作,推出名為“橙e找車”的功能。

三是成為綜合資訊提供商。通過金融服務生態圈,銀行能夠真實、充分的掌握客戶的生產、經營和消費等數據。基于這些數據,銀行可多方面、多角度發布行業的、區域的、乃至整個經濟社會的經濟運行先行指數、預警指數和實時指數等數據和資訊。對內,有助于洞察市場變化,提前防范和化解系統性風險;對外,既能提升自身品牌價值和市場影響力,又能為政府監管部門的決策提供重要參考。

 

三、商業銀行對策與建議

構建以“數據質押”為核心、“1即N、N即1”的金融服務生態圈將成為未來供應鏈金融服務的重要趨勢。對于商業銀行而言,應以供應鏈為切入點,以互聯網金融服務平臺為基礎,分兩個層次,構建以“數據質押”為核心的金融服務生態圈。

(一)第一層次,縱向上以核心企業為基礎,將整個供應鏈條上的企業都納入到服務平臺,探索構建金融服務生態鏈平臺

通過“銀行搭臺+信息共享+交易撮合”的方式,推動核心企業進入電商服務平臺,進而將其上下游企業都納入進來,使得整個鏈條上的企業都在此平臺上進行交易活動,從而構建金融生態鏈服務平臺(平安銀行7月份上線的橙e網正是從供應鏈入手意欲打造此類平臺;阿里巴巴10月13日啟動的千縣萬村計劃則是從互聯網角度入手,極可能形成三農金融生態鏈)。借此平臺,充分利用大數據技術帶來的多維數據比對和信息對稱優勢,以整個供應鏈條上形成的交易數據為基礎,嘗試采用線上“數據質押”與線下實際抵、質押相結合的方式開展金融服務。

一是借助真實交易數據,降低風險和成本。從數據分析入手,主動掌握業務背景的真實性,只要貸款客戶與核心企業具有長期穩定供銷關系,具備合格交易數據,經核心企業推薦和銀行審核,可獲得貸款資格,有助于解決小微金融風險大、成本高的問題。

二是借助網絡在線操作,流程處理高效。通過在線平臺,實現客戶貸款全流程網上作業,改善客戶體驗,滿足客戶“融資急”的需求。

三是探索以“數據質押”為核心的融資服務。改變傳統注重貸款客戶抵質押物的模式,利用合格的交易數據對客戶進行信用評級和產品定價。

(二)第二層次:縱橫結合,以金融服務生態鏈平臺為基礎,構建金融服務生態圈

第一步已經從縱向的供應鏈角度構建了數據流轉的金融服務生態鏈。第二步即以金融服務生態鏈平臺為支撐,從橫向的角度,使鏈條與鏈條之間數據交互、融合,然后以鏈上所有企業為出發點聚攏鏈外客戶,以開放、共享的理念與其他平臺合作,構建金融服務生態圈。

一是各鏈條相互融合,利用服務平臺產生的中小微客戶聚集效應,聚攏外圍客戶群體。一方面將供應鏈上下游中小微企業的外圍客戶群體吸引至平臺,通過輻射效應擴大客戶群體規模;另一方面借助交易信息發布和撮合機制吸引更多的有交易意愿的中小微客戶加入平臺。以此探索基于真實交易促發的、以“數據質押”為核心的結算、融資、保險、理財、融資租賃等一站式綜合金融服務。

二是以開放的理念廣泛與第三方平臺合作,獲取更為廣泛的客戶群體。與物流、電商、第三方支付等電商平臺對接,與會計、法律、商務代理等生產性服務平臺對接,與經濟金融相關的政府公共服務平臺對接,獲取更為廣泛的客戶群體。

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